Usein kysyttyä luottotiedoista
Tiedote 11.11.2022: Maksuhäiriömerkintöjen säilytysaika lyhenee joulukuussa – muista huolehtia maksamistietojen ajantasaisuudesta
Henkilöluottotiedot
Maksuhäiriömerkintä voi tulla aikaisintaan noin kahden kuukauden kuluttua maksun eräpäivästä. Tämä edellyttää, että sinua on muistutettu maksusta asianmukaisesti. Samasta velasta voi aiheutua useita eri maksuhäiriömerkintöjä perinnän eri vaiheissa:
- Kuluttajaluottojen kohdalla velkoja voi ilmoittaa maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisteriin, kun kuluttajaluoton maksu on myöhässä vähintään 60 päivää. Edellytyksenä on lisäksi, että luottosopimuksessa on mainittu maksuhäiriömerkinnän mahdollisuudesta, ja sinulle on lähetty vähintään 21 päivää aiemmin kirjallinen maksukehotus, jossa on muistutettu maksuhäiriömerkinnän uhasta.
- Maksuhäiriömerkintä voi syntyä käräjäoikeuden ilmoituksesta, kun käräjäoikeus on todennut maksun laiminlyönnin yksipuolisella tuomiolla tai tuomioistuimen lainvoimaisella tuomiolla, edellyttäen että maksuvaatimusta ei ole riitautettu.
- Maksuhäiriömerkintä voi syntyä ulosottovaiheessa Ulosottolaitoksen ilmoituksesta. Esimerkiksi varattomuuden toteaminen ja suppean ulosoton este aiheuttavat maksuhäiriömerkinnän.
- Maksuhäiriömerkintä voi syntyä, jos Oikeusrekisterikeskus ilmoittaa yksityishenkilön velkajärjestelyyn pääsemisestä luottotietoyrityksille.
Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa elämääsi monella tavalla. Maksuhäiriömerkinnän vuoksi luottokorttisi voidaan vaatia palautettavaksi. Maksuhäiriömerkintä voi myös vaikeuttaa esimerkiksi uuden luoton, vuokra-asunnon, puhelinliittymän tai vakuutuksen saamista. Maksuhäiriömerkintä voi estää uuden työpaikan saamisen, jos työtehtäviin liittyy taloudellista vastuuta tai tehtävät muutoin edellyttävät erityistä luotettavuutta.
Henkilöluottotietotoimintaa Suomessa harjoittavat Suomen Asiakastieto Oy sekä Dun&Badstreet (entinen Bisnode Finland Oy). Näiden luottotietorekistereitä ylläpitävien yritysten täytyy antaa sinulle tietoja henkilötietojesi käsittelystä. Kun sinulle on merkitty ensimmäinen maksuhäiriömerkintä, luottotietoyritysten on lisäksi annettava sinulle tieto siitä, miten velan suorittaminen vaikuttaa maksuhäiriömerkinnän säilytysaikaan.
Sinulla on myös oikeus saada tietoa maksuhäiriömerkinnöistäsi luottotietoyrityksiltä käyttämällä tarkastusoikeutta omiin tietoihisi. Tarkastusoikeuden käyttäminen on pääsääntöisesti maksutonta.
Osoita maksuhäiriömerkinnän poistamista tai oikaisemista koskeva pyyntö luottotietoyritykselle. Huomaathan, että sinun tulee osoittaa pyyntö erikseen jokaiselle luottotietorekistereitä ylläpitävälle luottotietoyritykselle. Tällä hetkellä henkilöluottotietotoimintaa Suomessa harjoittavat Suomen Asiakastieto Oy sekä Dun&Bradstreet (entinen Bisnode Finland Oy).
Yksilöi pyynnössäsi tarkasti ne maksuhäiriömerkinnät tai muut luottotietorekisteriin talletetut henkilötiedot, joiden poistamista tai oikaisemista pyyntösi koskee. Kerro myös tarkasti, miten tietoja olisi muutettava sekä perustelut pyytämillesi muutoksille.
Jos luottotietoyritys kieltäytyy oikaisemasta luottotietorekisteriin talletettua tietoa, sen on annettava sinulle kirjallinen päätös. Päätöksestä tulee käydä ilmi kieltäytymisen perusteet. Päätöksen saatuasi voit saattaa asian tietosuojavaltuutetun toimiston käsiteltäväksi. Kerro myös tietosuojavaltuutetun toimistolle esittämässäsi pyynnössä tarkasti, mitä tietoja pyyntösi on koskenut ja miten tietoja olisi muutettava sekä perustelut pyytämillesi muutoksille.
Maksuhäiriömerkinnät säilyvät luottotietorekisterissä tyypillisesti 2–3 vuotta. Yleisimmät maksuhäiriömerkinnät poistuvat rekisteristä kuitenkin jo aikaisemmin, jos suoritat maksuhäiriömerkinnän perusteena olevan velan. Tällöin maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyritykset ovat saaneet tiedon velan suorittamisesta. Uusi maksuhäiriömerkintä ei pidennä maksuhäiriömerkinnän säilytysaikaa, vaan jokaisen merkinnän säilytysaika on itsenäinen.
Velallisen pitää tyypillisesti itse ilmoittaa tieto velan maksusta luottotietorekisteriin:
- Kun olet maksanut ulosotossa olevan saatavan, Ulosottolaitos ilmoittaa maksusuorituksesta luottotietoyrityksille pyynnöstäsi. Sinun tulee siis itse pyytää Ulosottolaitosta ilmoittamaan maksamistieto luottotietoyrityksille.
- Voit myös itse pyytää luottotietoyrityksiltä maksamistiedon merkitsemistä luottotietorekisteriin. Tällöin maksun suorittamisesta on esitettävä luotettava selvitys luottotietoyritykselle. Huomioithan, että pyyntö ja maksusuoritusta koskeva selvitys on esitettävä erikseen kummallekin luottotietoyritykselle (Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy).
- Jos kyse on velkojan ilmoittamasta maksuhäiriömerkinnästä, velkojan tulee ilmoittaa luottotietoyrityksille velan suorittamisesta. Tässä tapauksessa sinun ei tarvitse pyytää velkojaa erikseen ilmoittamaan velan suorittamisesta luottotietoyrityksille.
Positiivinen luottotietorekisteri
Positiiviseen luottotietorekisteriin kootaan tiedot yksityishenkilöiden kaikista luotoista ja tuloista. Kun yksityishenkilö hakee lainaa, luotonantaja voi pyytää luotonhakijan tietoja positiivisesta luottotietorekisteristä luotonhakijan luottokelpoisuuden arvioimiseksi ja tietojen ajantasaisuuden tarkistamiseksi. Positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa (739/2022) säädetään tarkasti positiiviseen luottotietorekisteriin kerättävistä tiedoista ja tietojen luovuttamisen edellytyksistä luotonantajille.
Positiivinen luottotietorekisteri on otettu käyttöön 1.4.2024. Positiivisen luottotietorekisterin ylläpitäjä on Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö.
Yksityishenkilö voi tarkastella omien luottojensa tietoja positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa.
Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö on koonnut verkkosivuilleen kattavasti tietoa positiivisesta luottotietorekisteristä. Verkkosivuilla kerrotaan, miten voit tehdä Tulorekisteriyksikölle rekisteröidyn oikeuksiasi koskevan pyynnön ja esimerkiksi pyytää saada tutustua sinusta tallennettuihin tietoihin.
Jos huomaat luottotiedoissasi virheen, voit olla yhteydessä Verohallinnon Tulorekisteriyksikköön. Tulorekisteriyksikkö on ohjeistanut, että luottoja koskevien tietojen osalta henkilön kannattaa olla suoraan yhteydessä siihen luotonantajaan, jonka ilmoittamissa tiedoissa virhe on.
Yksilöi pyynnössäsi tarkasti ne tiedot, joiden oikaisemista pyyntösi koskee. Kerro myös tarkasti, miten tietoja olisi muutettava sekä perustelut pyytämillesi muutoksille.
Luottotietojen käsittely positiivisessa luottotietorekisterissä perustuu lakisääteiseen velvollisuuteen. Tämän vuoksi et yleensä voi kieltää tietojesi käsittelyä positiivisessa luottotietorekisterissä. Tietoja, jotka on tallennettu rekisteriin lain perusteella, ei myöskään pääsääntöisesti voida poistaa.
Jos Tulorekisteriyksikkö ei voi toteuttaa pyyntöäsi, sen on ilmoitettava sinulle syy siihen. Voit saattaa Tulorekisteriyksiköltä saamasi vastauksen tietosuojavaltuutetun toimiston käsiteltäväksi, jos et ole siihen tyytyväinen. Kerro myös yhteydenotossasi tietosuojavaltuutetun toimistoon tarkasti, mitä tietoja pyyntösi on koskenut ja miten tietoja tulisi muuttaa sekä perustelut muutoksille.
Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö on koonnut verkkosivuilleen kattavasti tietoa positiivisesta luottotietorekisteristä. Verkkosivuilla kerrotaan myös, miten voit tehdä Tulorekisteriyksikölle rekisteröidyn oikeuksiasi koskevan pyynnön (esimerkiksi tietojesi oikaisemista).